按时交保费好多年，真正需要用保险时，结果保险公司不赔？这可能是最令人抓狂的经历之一。在 Legal Allies，我们经常接到这样的求助：有人发生了事故、被盗、身体受伤，结果保险公司拒绝理赔，甚至连回复都没有。
如果你也遇到了这种情况，先别慌。我们来一步步告诉你，当保险公司不愿意赔偿时，在西班牙你可以怎么做。
为什么保险公司会拒绝赔偿？
最常见的几种理由是：
- 不在保障范围内
他们声称你遭遇的事故或损失并不在保单保障范围内。有时确实如此，但也可能只是借口。 - 你未履行保单规定
比如你晚报案、材料不齐、程序没走对等等。 - 认为是被保险人自己责任
他们说事故是你自己造成的，或是因为你的疏忽。 - 保单条款模糊或被误解
所谓的“免责声明”或“小字条款”，你当初根本没看明白。 - 故意拖延
有的保险公司故意拖延处理流程，试图耗尽你的耐心，让你放弃索赔。
如果保险公司不愿赔偿，你该怎么办？
1. 仔细阅读保单
开战之前，先搞清楚你的“武器”是什么。仔细看保单里的：
- 保的范围；
- 不保的范围（免责条款）；
- 报案时间要求；
- 索赔所需材料。
看不懂专业术语？很正常。Legal Allies 可帮你逐句解读。
2. 收集所有证据
- 事故或损失现场照片；
- 医疗报告、发票、事故证明；
- 与保险公司的书面往来；
- 有目击证人更好。
记住：一切都要留下书面证据。
3. 向保险公司正式投诉
写一封有礼但明确的投诉信，包括：
- 事故发生时间；
- 你的保单号；
- 你具体要求的赔偿；
- 附上所有证据材料，并要求书面回复。
通过 burofax（法律认可的挂号信）、挂号邮件或带回执的电子邮件发送。电话沟通无效！
4. 投诉至保险公司客户服务部门
所有保险公司都必须设立客户服务部门，负责处理投诉。
如果他们30天内不回复，或回复不满意，你可以升级投诉。
5. 向西班牙“保险与养老金监管局”投诉
如果保险公司处理不当，你可以向“Seguros y Fondos de Pensiones”（属于经济部）提出正式投诉。
他们虽然不能直接处罚保险公司，但很多公司会在被调查前选择和解。
6. 提起司法诉讼（如果以上无效）
走完行政和和解程序后，还可以提起民事诉讼：
- 金额低于2,000欧元：你可自行起诉，无需律师；
- 金额高于2,000欧元：必须请律师和法院代表（procurador）。
Legal Allies 可帮你评估是否值得诉讼、证据是否充分，并协助你争取利息和法律费用。
索赔时限是多少？
通常你有2年时间从事故发生之日起提起索赔。但在某些保险（如寿险）中，时限为5年。
拖不得，越早行动越有利。
真实案例
Irene，一位法国留学生，被车撞伤后，她的医疗保险拒绝报销康复费用。我们为她撰写正式投诉信，并附上医疗报告，最终保险公司全额赔付。
Carlos，个体户，商铺发生火灾，保险拒赔理由是“电线安装不规范”。我们请了独立鉴定师，证实电路无误，通过诉讼为他争取到了超9,000欧元赔偿。
实用建议：如果保险公司不愿赔
- 保存所有书面往来记录；
- 切勿在无律师陪同下签署放弃索赔的文件；
- 如果对保险公司估损不服，申请第三方独立评估；
- 立场坚定、言辞得体、法律合规。
保险公司说“不赔”，不等于他们就有道理。你需要用证据、法律知识、适当的投诉程序来捍卫自己的权利。
在 Legal Allies，我们为你解读保单、撰写投诉信、沟通协调，如有必要，协助你起诉保险公司，确保你拿到该得的赔偿。
因为，当保险公司拒绝赔偿时，我们不会拒绝你。
