在西班牙当自由职业者既充满自由与灵活性，也意味着承担诸多责任。
Legal Allies 经常收到以下问题：
自由职业者需要哪些保险？是否强制？根据我的工作性质应该买哪种保险？可以抵税吗？
本文将为你清晰讲解，自由职业者需购买的法定保险、推荐保险类型，以及如何通过这些保险减轻税务负担。
自由职业者必须购买的保险
不同类型的自由职业者，其法律责任可能不同。但在某些情况下，法律规定必须购买以下保险：
- 职业责任保险
强制性，适用于你所在行业有可能对客户造成损失的情况，例如：
- 医生
- 律师
- 建筑师
- 水电工、安装工
- 维修技术人员
- 私人教师或培训师
该保险可在你因工作中的错误或疏忽被第三方索赔时，为你提供法律和经济保障。
即便法律不强制你购买此类保险，如果你需要与客户直接接触，或在客户住所工作，仍建议投保。
- 工作用车辆保险
如果你使用汽车、货车或摩托车进行业务活动，则必须为该车辆购买保险。即使车辆登记为个人使用，只要用于工作目的，也需告知保险公司。
- 集体协议规定的雇员保险
如果你雇用了员工，一些行业的集体劳动协议可能要求你为其购买意外伤害保险。
推荐给自由职业者的保险类型
虽然这些保险非强制性，但可以帮助你在财务、法律或健康方面避免重大损失。
私人健康保险
适合以下人群：
- 想避免公立医院冗长等候的人
- 希望保持健康、避免因病误工的自由职业者
- 尚未加入西班牙社保体系的外国人（如初来乍到）
税务优惠： 每位被保险人（包括配偶和25岁以下子女）每年最多可抵扣500欧元。
- 临时伤病收入保险
当你因病或意外无法工作时，该保险每日向你支付一定金额作为收入补偿。
重要性： 西班牙社保的病假津贴通常审批慢、金额低。如果你不工作，就没有收入。
抵税资格： 若保险条款中包括明确的劳动能力丧失保障，可在IRPF中作为支出申报抵扣。
- 人寿保险
不强制，但通常在以下情况下被要求：
- 申请商业贷款
- 租赁商用房产
- 家庭经济依赖于你
人寿保险可与贷款或房贷绑定，或作为对家庭成员的经济保障。
- 综合财产险（多风险保险）
若你拥有办公场所、店铺或仓库，此类保险通常包括：
- 火灾
- 入室盗窃
- 水渍、短路或设备故障
- 客户在场所中发生意外所产生的赔偿责任
你还可以为计算机设备及专业工具单独投保。
自由职业者保险的税务抵扣优势
若满足以下条件，保险支出可作为专业成本在报税时扣除：
- 与实际业务直接相关
- 有合法发票及付款凭证
- 在支出账簿中有明确记录
| 保险类型 | 可抵扣吗？ |
| 健康保险（本人+家庭） | 可抵扣500€/年 |
| 临时伤病保险 | 可抵扣 |
| 职业责任保险 | 可抵扣 |
| 综合多风险保险（办公/设备） | 可抵扣 |
| 人寿保险 | 仅在与贷款/按揭有关时适用 |
如果你是外国自由职业者
对于正在申请以下情形的外国人，自由职业者保险更为重要：
- 创业签证
- 自雇工作许可
- 涉及经济活动的居留更新
西班牙移民局通常要求申请人提供经济实力及医疗保障证明。合适的保险能显著增强你的商业计划可信度。
真实案例分享
Jin 是在马德里开店的一位中国自由职业者，由于没有综合保险，其店铺被盗后无法获得赔偿。我们协助他与房东协商获取部分补偿，并为他购买了可抵税的新保单。
Sandra 是一位来自阿根廷的治疗师，因受伤停工三周。她通过临时伤病保险获得了900欧元补偿，并成功将该费用申报为税务支出。
在西班牙成为自由职业者并不轻松。但通过正确的保险安排，你可以保护自己的事业、健康和财务安全。而更好的是，很多保险还能帮助你减税。
在 Legal Allies，我们可以帮助你：
- 按你的业务类型选择最合适的保险
- 起草包含法律保障的合同
- 审查保单条款并核实税务抵扣资格
因为，优质的保险不仅是保障，更是一种聪明的策略。
